Veja 5 passos para colocar a vida financeira em ordem neste início de 2023.
Especialista também dá dicas de como alcançar a mudança de hábitos para tirar os planos do papel.
Por Valor Investe — Rio 11/01/2023 06h45 Atualizado 11/01/2023.
Ano novo, vida nova? Apesar de este ser desejo de muitos, a resposta mais realista para essa pergunta é: provavelmente não. Os humanos têm uma aversão inata à mudança, segundo uma pesquisadora da universidade americana de Harvard (veja as razões no final do texto). Ainda assim, é importante ao menos tentar, e ações relevantes envolvendo a organização financeira devem ser tomadas sempre o quanto antes, e o início de cada ano é um momento propício para um estímulo adicional .
Veja abaixo cinco passos que mostram uma alternativa de caminho por onde começar.
1. Atualize seu orçamento e use a regra dos 50/30/20.
Se o ano novo é uma chance de refletir e começar de novo, isso deve incluir seu plano financeiro. A recomendação de especialistas financeiros ouvidos pelo site CNBC é fazer uma lista de todas as grandes despesas previstas para o ano, incluindo uma possível mudança, casamento ou férias mais caras. Se você estiver fazendo uma mudança de carreira ou esperando um aumento no trabalho, convém que seu novo orçamento reflita isso.
Depois de incluir esses custos no orçamento, é preciso estar preparado para eles.
Uma forma de entender quanto você gasta é analisar as compras nos últimos meses . A partir daí, criar uma estimativa aproximada de quanto do seu dinheiro deseja destinar para cada projeto. Essa é uma boa hora para praticar a regra dos 50/30/20 : 50% do seu salário líquido para necessidades, 30% para desejos e 20% para poupança e dívidas.
Gastos Essenciais (50% do orçamento):
Moradia - parcela do financiamento, aluguel, condomínio, água, luz, gás, manutenção da casa; Educação - escola dos filhos, faculdade, cursos; Saúde - plano de saúde, medicamentos de uso frequente; Alimentação - compras do mercado, refeição no trabalho; Transporte - combustível, estacionamento, carga do bilhete de transporte público, táxi, aplicativos de carros e bicicleta.
Planos e desejos (30% do orçamento):
Assinaturas e serviços - Conta do celular, internet, TV a cabo, serviços de streaming, jornais e revistas; Academia - mensalidade, roupas e equipamentos, personal trainer; Cuidados pessoais - salão de beleza, barbearia, produtos para pele e cabelo; Lazer e diversão - cinemas, passeios, viagens; Compras - roupas, sapatos, utilidades domésticas.
Dívidas e investimentos (20% do orçamento):
Pagamento de dívidas; Reserva de emergência - investimento com alta liquidez; Aplicações - investimentos de curto e médio prazo; Previdência privada ou investimentos de longo prazo.
2. Revise sua reserva financeira de emergência.
Ter uma sólida conta de emergência em um cenário de inflação alta não é fácil, mas é necessário. E, no fundo, desejo de muita gente. Uma pesquisa recente da Personal Capital descobriu que 31% dos americanos desejam aumentar suas economias de emergência, superando outras metas como comprar um carro (15%); poupar para comprar casa (9%); ou fazer um casamento (8%).
Leia também: Fuja desses 8 erros na hora de fazer o planejamento financeiro do ano novo.
A quantidade de dinheiro que as pessoas precisam economizar varia, na avaliação dos especialistas, mas o início do ano é o momento perfeito para avaliar quanto é necessário e possível .
A orientação é calcular as principais despesas mensais, incluindo aluguel, alimentação, cuidados com animais de estimação e, em seguida, multiplicar pelo tempo necessário para cobrir as despesas em caso de uma demissão, por exemplo. Outra forma é pensar qual é o valor necessário para uma emergência única, como um reparo inesperado no carro ou uma conta médica.
Lembrando que a reserva de emergência deve ter o equivalente a pelo menos 6 meses de gastos mensais. Para os mais conservadores, o valor se estende a 8 meses de despesas guardados para momentos de sufoco.
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A recomendação é manter o dinheiro em uma aplicações com liquidez e baixo risco de crédito, no Tesouro Selic, dentro do Tesouro Direto, ou em CDBs e outros produtos bancários que tenham cobertura do Fundo Garantidor de Créditos (FGC), espécie de seguro que garante o pagamento ao investidor em caso de problema com a instituição.
3. Faça ajustes.
Ao reavaliar as despesas diárias, também há chances de encontrar meios para grandes economias . Pergunte ao provedor de internet se há oportunidades para um pacote ou tarifa melho r. Também investigue as outras opções disponíveis na concorrência e avalie a mudança, caso não implique em multas de rescisão de contratos.
Muitas pessoas que têm cartão de crédito não utilizam as vantagens oferecidas, como pontos ou cashback. O uso da modalidade, no entanto, exige cuidado já que faturas não pagas implicam em assumir dívidas maiores do que no empréstimo pessoal, por exemplo.
A avaliação é que ter economias reservadas para despesas inesperadas não só podem evitar dívidas com juros altos, como também ajudam manter metas de longo prazo , como economias para a aposentadoria.
4. Faça uma renda extra.
Se você não usa algo há um ano, é hora de vender este item . Decoração de natal, roupas, eletrônicos podem ser vendidos em sites especializados e em brechós de bairro.
Se você não estiver pronto para se desfazer de um item para sempre, considere alugá-lo. Procure por plataformas de aluguel de equipamentos e que promovem a economia colaborativa na internet.
Cursos Relacionados.
Carteira Valor.
Para gerar mais dinheiro, você também pode vender suas habilidades, sugerem os especialistas. Há sites que permitem que você liste seus serviços para gerar dinheiro extra.
5. Verifique se você está no caminho certo para a aposentadoria.
Trabalhadores com 50 anos ou mais tem uma composição de gastos diferentes, e a inflação tem penalizado mais esses chefes de família. Por isso, a recomendação é verificar as metas de poupança para a aposentadoria e fazer as alterações necessárias. Mesmo um pequeno aumento no valor dessa reserva pode ser poderoso, ponderam os consultores financeiros.
Para quem trabalha por conta próprio e quer entender como fazer uma reserva, um guia traz quais são os incentivos tributários que o Estado oferece para que o profissional de hoje monte uma poupança previdenciária por meio do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS) ou do Regime de Previdência Complementar (RPC) para usar no futuro.
O caminho para a mudança de hábitos.
A afirmação de que as pessoas não gostam de mudança, citada no início deste texto, pode ser comprovada por uma estatística curiosa - e um tanto quanto chocante: apenas um em cada sete pessoas com problemas cardíacos muda seus hábitos com sucesso diante de uma informação dos médicos que é preciso fazer mudanças se quiserem continuar vivendo.
Essa aversão inata à mudança levou a pesquisadora Lisa Lahey a escrever o livro “Immunity to Change” [Imunidade à mudança, em tradução livre]. “As pessoas têm uma noção muito equivocada de que você pode realmente mudar rapidamente. Simplesmente não é verdade”, disse Lahey ao site CNBC.
No entanto, a mudança não é impossível. A "imunidade à mudança" pode ser desconstruída em algumas etapas principais.
Primeiro passo : identificar a meta de melhoria real e o que precisa fazer de diferente para alcançá-la. Segundo passo : observar os comportamentos atuais que podem ser contrários ao seu objetivo. Terceiro passo : identificar os compromissos concorrentes ocultos. É neste ponto do roteiro que as pessoas podem identificar sinais reveladores de que algo a mais está acontecendo nos bastidores e tem impulsionado sua resistência à mudança. Por fim, não se penalizar caso as metas não sejam alcançadas na primeira tentativa também faz parte do processo.
